¿Quién puede calificar para el seguro de Citizens?

¿Qué dice la ley de Florida sobre a quién puede asegurar Citizens?

Citizens opera conforme al Estatuto de Florida §627.351(6), que la establece como aseguradora de último recurso para solicitantes que “tienen derecho, pero que, de buena fe, no pueden obtener seguro a través del mercado voluntario”. Ese estándar es deliberadamente estrecho. Citizens no está destinada a competir con las aseguradoras privadas solo en precio, sino únicamente a respaldar a los propietarios que el mercado privado no acepta a una tarifa comparable.

El estatuto también limita cuánta cobertura de vivienda puede asegurar Citizens. Para estructuras residenciales de líneas personales, una vivienda con un costo de reemplazo de $700,000 o más generalmente no es elegible (un umbral vigente desde el 1 de enero de 2017). La única excepción: en los condados que el estado ha designado como carentes de competencia razonable en el mercado, ese límite aumenta a $1 millón en costo de reemplazo. Las viviendas en regiones de escombros arrastrados por el viento valoradas en $750,000 o más también deben contar con protecciones de aberturas (ventanas resistentes a impactos, contraventanas o similares) que cumplan con el Código de Construcción de Florida, y las estructuras de nueva construcción o sustancialmente mejoradas ubicadas hacia el mar desde la línea de control de construcción costera del estado no son elegibles en absoluto.

¿Cómo afecta una oferta del mercado privado a una solicitud?

Antes de que Citizens emita o renueve una póliza, la solicitud pasa por un proceso de comparación (Citizens lo llama el sistema de intercambio o “clearinghouse”) que verifica si una aseguradora privada aprobada por la Oficina de Regulación de Seguros ofrecerá cobertura comparable. Si una aseguradora privada asegurará el riesgo a una prima que no sea más del 20% más alta que la prima equivalente de Citizens, el solicitante no es elegible para Citizens y se espera que acepte la oferta privada en su lugar. Citizens solo se convierte en una opción cuando ninguna aseguradora autorizada asegurará la propiedad, o cuando todas las ofertas privadas disponibles superan la prima de Citizens en más de ese margen del 20%.

Esta comparación no se limita a las solicitudes nuevas. Los asegurados existentes de Citizens también pueden recibir una oferta privada que califique durante la vigencia de su póliza a través del programa de despoblación (también llamado traspaso o “takeout”) de Citizens. Si la oferta de una aseguradora privada aprobada cae dentro de esa misma banda de comparabilidad, Citizens puede no renovar al asegurado hacia el mercado privado en su próxima renovación, trasladando el riesgo fuera de los libros de Citizens. Los asegurados son notificados antes de que esto suceda y pueden revisar la oferta específica a través de las herramientas que Citizens y su agente ponen a su disposición.

¿Qué inspecciones y formularios surgen durante una solicitud de Citizens?

La mayoría de las solicitudes de Citizens implican al menos una inspección, y cuáles se aplican depende de la edad y condición del hogar. Se requiere una inspección de cuatro puntos, que cubre el sistema eléctrico, la plomería, el HVAC y el techo, para las solicitudes de propietario, vivienda y casa móvil en hogares de más de 20 años. Se usa para determinar la elegibilidad, además de cualquier descuento. Una inspección separada de la condición del techo se activa según la edad y el material del techo: los techos blandos (tejas y similares) de más de 25 años y los techos duros (tejas de barro, pizarra, metal o concreto) de más de 50 años deben inspeccionarse para confirmar al menos cinco años de vida útil restante, o la solicitud necesita documentación de que el techo ha sido reemplazado.

Una inspección de mitigación de viento es diferente. Es voluntaria y afecta solo los descuentos de la prima, no si el hogar es elegible en primer lugar. Se requiere una inspección de sumidero (sinkhole) solo si el propietario solicita cobertura opcional de pérdida por sumidero bajo ciertas condiciones. Citizens también puede ordenar una inspección de suscripción en cualquier momento durante la vigencia de la póliza, sin costo para el asegurado, para verificar el costo de reemplazo y la condición de la propiedad; estas pueden ser solo del exterior o del exterior e interior según lo que Citizens necesite confirmar.

¿Cómo entran en juego la antigüedad del techo y el tipo de plomería?

La antigüedad del techo es uno de los problemas de elegibilidad más comunes, por las razones descritas anteriormente: un techo blando de más de 25 años o un techo duro de más de 50 años debe superar el estándar de cinco años de vida útil restante de la inspección de condición del techo, o el propietario debe documentar un reemplazo antes de que Citizens emita la póliza. Esto refleja el mismo escrutinio sobre la antigüedad del techo que se ha vuelto estándar en todo el mercado privado de vivienda de Florida, lo cual a menudo es lo que empuja a un hogar más antiguo hacia Citizens en primer lugar.

El tipo de plomería también importa, específicamente en el caso de las tuberías de polibutileno. Según las reglas de suscripción de Citizens (Regla 206.B, vigente para pólizas con fechas de vigencia a partir del 1 de febrero de 2022), las solicitudes de negocio nuevo en hogares de 20 años o más con tuberías de polibutileno no son asegurables por Citizens, tanto en los formularios HO-3 como HO-8. Al igual que con la antigüedad del techo, esto refleja cómo las aseguradoras privadas ya tratan el polibutileno, junto con el acero galvanizado y ciertas tuberías de hierro fundido, como una señal de alerta. Por lo tanto, un hogar con tuberías de polibutileno antiguas puede enfrentar el mismo obstáculo relacionado con la plomería, ya sea que el solicitante busque en el mercado privado o solicite a Citizens.

¿Qué es la elegibilidad de solo viento (wind-only), y a quién aplica?

Wind-only es un producto heredado de Citizens, no algo disponible en todo el estado. Se limita a propiedades en áreas que eran elegibles para cobertura de la antigua Florida Windstorm Underwriting Association (FWUA) tal como esas áreas estaban definidas el 1 de enero de 2002, en la práctica zonas costeras específicas y otras zonas de alto riesgo, no condados enteros. Una póliza de solo viento cubre únicamente viento y granizo; el propietario aún necesita una póliza separada, típicamente de una aseguradora privada, para los demás riesgos (incendio, robo, responsabilidad civil, etc.), razón por la cual Citizens la describe como un arreglo de coaseguro (quota-share) entre ella misma y una aseguradora autorizada.

Debido a que la elegibilidad está vinculada a la propiedad específica en lugar de una etiqueta geográfica amplia, Citizens publica una herramienta de búsqueda por dirección en su página de elegibilidad de solo viento para que un propietario pueda verificar una propiedad específica directamente en lugar de adivinar según el código postal o el condado.

¿Cuáles son sus opciones después de que una aseguradora privada no renueve su póliza?

El requisito de buena fe del estatuto implica que se espera que el primer paso sea comprar en el mercado voluntario, no ir directamente a Citizens. Si esa búsqueda no da resultado o todas las ofertas superan en más del 20% la prima comparable de Citizens, el solicitante se vuelve elegible para solicitar directamente a Citizens. En el camino, Citizens dirige a los consumidores hacia el Florida Market Assistance Plan (FMAP), diseñado para conectar a los propietarios con alternativas del mercado privado cuando la búsqueda inicial no genera una oferta, y hacia su herramienta CHOICES, que ofrece datos comparativos de tarifas por condado para que un propietario pueda ver qué aseguradoras están activas y aproximadamente cómo fijan sus precios en su área antes de asumir que Citizens es la única opción.

También vale la pena saber que terminar en Citizens después de una no renovación no es necesariamente permanente. Debido a que Citizens continúa sometiendo a los nuevos solicitantes y a los asegurados existentes a la misma verificación de comparabilidad, una aseguradora privada que luego reingresa al área o mejora su oferta puede generar una oferta de despoblación (traspaso), devolviendo la póliza al mercado privado en una renovación posterior.