El seguro de Citizens en Florida

El seguro de Citizens en un solo lugar: cómo funciona, si usted califica, qué cubre y cuánto podría costar.

¿Qué es Citizens Property Insurance Corporation y quién la administra?

Citizens es una entidad sin fines de lucro creada por el Estado de Florida. No es una compañía de seguros privada. Existe para brindar cobertura de vivienda a los residentes de Florida que no pueden encontrarla en el mercado privado, a una tarifa establecida por reglas aprobadas por el estado en lugar de la competencia de mercado habitual. Está diseñada para ser un respaldo, no la opción más económica cuando hay cobertura privada disponible.

Citizens es dirigida por su propia Junta de Gobernadores y es supervisada a nivel estatal por la Oficina de Regulación de Seguros de Florida, con su estructura y reglas establecidas en los Estatutos de Florida. Esa supervisión estatal es parte de la razón por la que Citizens opera de manera diferente a una aseguradora privada: sus tarifas, reglas de elegibilidad y proceso de despoblación se establecen mediante un proceso público y estatutario, no mediante la suscripción corporativa ordinaria.

¿Por qué Florida tiene una aseguradora de último recurso?

El mercado privado de seguro de hogar de Florida se ha contraído periódicamente después de temporadas de huracanes importantes, ya que algunas aseguradoras redujeron la cantidad de negocio que suscribían en el estado, dejaron de emitir nuevas pólizas en ciertas áreas, o incluso se volvieron insolventes. Cuando esto sucede, los propietarios que no hicieron nada mal pueden terminar sin poder encontrar ninguna aseguradora privada dispuesta a asegurar su hogar, y la mayoría de los prestamistas hipotecarios exigen cobertura de seguro continua.

Citizens existe para cerrar esa brecha: por ley, debe ofrecer una póliza a todo propietario de Florida elegible que no pueda encontrar cobertura privada comparable, de modo que quedarse sin seguro nunca sea la única opción. Esa garantía también es la razón por la que las reglas de Citizens están diseñadas para incentivar a los propietarios a regresar al mercado privado una vez que se estabilice, en lugar de competir con él a largo plazo.

¿Cómo califica para una póliza de Citizens?

Generalmente califica para una nueva póliza de Citizens, o para renovar una, solo si no puede encontrar cobertura comparable en el mercado privado a un precio razonable. Al solicitar, normalmente debe demostrar que las aseguradoras privadas rechazaron su hogar o cotizaron significativamente más que Citizens. Al renovar, Citizens y el sistema de intercambio del estado verifican si una aseguradora privada ahora ofrece cobertura comparable.

Esto significa que la mayoría de los propietarios terminan con una póliza de Citizens de una de dos formas: solicitando directamente porque ninguna aseguradora privada asegurará el hogar a un precio razonable, o quedando sin una opción privada vigente después de una no renovación o la salida de una aseguradora del área, con Citizens como el camino que queda, ya que debe aceptar a todo solicitante elegible. Consulte la guía de elegibilidad de Citizens para conocer las reglas específicas.

¿Cómo funcionan la despoblación y el proceso de traspaso (takeout)?

La “despoblación” es el esfuerzo continuo del estado para trasladar pólizas de Citizens al mercado privado. Ocurre principalmente de dos maneras. Con las ofertas de asunción/traspaso, una aseguradora privada aprobada ofrece asumir bloques de pólizas existentes de Citizens al momento de la renovación. Con la verificación del sistema de intercambio, el estado compara a los asegurados nuevos y en renovación con ofertas de aseguradoras privadas.

Si su póliza es seleccionada para una oferta de traspaso, recibirá un aviso por correo. Generalmente tiene el derecho de rechazar una oferta específica y permanecer con Citizens durante ese ciclo, pero rechazar una oferta no lo exime permanentemente del proceso. Consulte la guía del programa de traspaso y la guía de la carta de despoblación para conocer qué dice exactamente el aviso y cómo responder.

¿Qué es la regla del 20%?

El marco de despoblación de Florida generalmente trata una oferta privada como “comparable” a Citizens si la prima privada no es más de aproximadamente un 20% más alta que la que pagaría a Citizens. Si una oferta se considera comparable, se le puede exigir que la acepte. La legislatura ha ajustado este umbral exacto con el tiempo, así que trate el “20%” como la forma general de la regla, no como una cifra en la que basarse para una decisión específica.

Verifique antes de decidir: dado que estos umbrales los establece la ley estatal y cambian con la legislación, confirme la regla vigente directamente con Citizens (citizensfla.com) o con su agente antes de asumir cómo se aplica a su póliza.

Requisito de seguro contra inundaciones de Citizens

Muchas pólizas de Citizens que incluyen cobertura contra viento también deben tener un seguro contra inundaciones que cumpla los requisitos. La regla ya se aplica a las viviendas en zonas de inundación de FEMA y se está implementando gradualmente según el valor de la vivienda para las demás, hasta alcanzar todas las pólizas restantes con cobertura de viento antes del 1 de enero de 2027. Una póliza de hogar de Citizens no cubre daños por inundación; para eso se necesita una póliza de inundación aparte, del NFIP o privada. Confirme la regla vigente con Citizens antes de basarse en ella.

¿Qué sucede si a Citizens le faltan fondos después de una tormenta?

Citizens puede recuperar un déficit catastrófico mediante una estructura de recargos por niveles. Esa estructura incluye un recargo al asegurado, un recargo regular a otras aseguradoras, y un recargo de emergencia más amplio que puede alcanzar a casi todos los asegurados de propiedad/accidentes del estado, sean o no clientes de Citizens. Consulte la guía de recargos de Citizens para saber cómo funciona cada nivel.