¿Puede cambiar de seguro de hogar antes de la fecha de renovación?

¿Puede cambiar de seguro de hogar antes de la fecha de renovación?

Sí. La fecha de renovación es cuando la aseguradora decide si le ofrece otro período y a qué precio. No lo obliga a quedarse hasta entonces. Las pólizas de hogar incluyen una condición de cancelación que permite al asegurado nombrado terminar la cobertura en cualquier momento, indicándole a la compañía por escrito la fecha de cancelación.

Los plazos de aviso en Florida corren en sentido contrario. Según el §627.4133, la aseguradora debe enviarle la prima de renovación al menos 45 días antes de la renovación, y un aviso de no renovación, con el motivo, al menos 120 días antes. Puede actuar en cuanto reciba cualquiera de esos avisos, sin esperar a que termine el período.

Razones comunes por las que los propietarios en Florida cambian a mitad de período:

• Un techo nuevo, una inspección de mitigación de viento u otra mejora hace que la vivienda califique con más aseguradoras
• La prima subió después de una reinspección o un cambio de cobertura
• Llegó un aviso de no renovación meses antes de la fecha de vencimiento
• Un asegurado de Citizens recibió una oferta del mercado privado
• A la póliza actual le falta una cobertura que el propietario necesita

¿Cuál es el orden correcto para cambiarse?

Primero ponga en vigor la póliza nueva y después cancele la anterior. Cancelar primero es la forma en que muchos propietarios terminan sin cobertura.

1. Compare coberturas equivalentes, no solo el precio. La lista para comparar cotizaciones indica qué revisar.
2. Haga la solicitud con la nueva aseguradora y elija la fecha de inicio.
3. Pague la primera prima, o pida a su compañía hipotecaria que la pague si usa escrow.
4. Obtenga la página de declaraciones o el binder que muestre la póliza nueva y su fecha de inicio.
5. Envíe a la aseguradora anterior una solicitud de cancelación por escrito con la misma fecha en que empieza la póliza nueva.
6. Si tiene hipoteca, envíe la nueva página de declaraciones a su compañía hipotecaria.
7. Esté pendiente del reembolso y confirme a dónde debe ir.

Termine cualquier inspección o trámite que pida la nueva aseguradora antes de cancelar. Si la nueva aseguradora encuentra un problema durante la suscripción, todavía tiene la póliza anterior.

¿Qué pasa con la prima que ya pagó?

Cuando cancela antes de tiempo, la prima de los días que no va a usar es prima no devengada, y la aseguradora debe devolvérsela.

La regla de Florida sobre la devolución de la prima no devengada (Regla 69O-167.001) dice que la aseguradora debe enviarla dentro de 15 días hábiles después de que la cancelación entre en vigor, salvo que la póliza diga otra cosa. Los reembolsos de $5 o menos solo se envían si usted los pide.

Los formularios estándar de seguro de hogar calculan el reembolso a prorrata, es decir, día por día. Por ejemplo, una prima anual de $3,650 cancelada cuando quedan 146 días devuelve 146 ÷ 365 × $3,650 = $1,460, antes de los cargos que la póliza considere totalmente devengados.

A dónde va el dinero depende de quién pagó la prima:

• Si usted le pagó directamente a la aseguradora, el cheque normalmente le llega a usted.
• Si la pagó el escrow, el cheque puede llegarle a usted, pero su compañía hipotecaria puede necesitar que lo deposite de nuevo en el escrow. Vea cómo cambiar de seguro con una cuenta de escrow (en inglés).
• Si la pagó una compañía de financiamiento de primas, el reembolso va primero a esa compañía.

¿Hay penalidad por cancelar antes de tiempo?

Depende del formulario de la póliza. Antes de cancelar, lea la condición de cancelación, que normalmente está en la sección de Condiciones cerca del final de la póliza.

• A prorrata: le devuelven completos los días no usados. Los formularios estándar de hogar usan este método.
• Tarifa a corto plazo: la aseguradora retiene un poco más que los días usados, como cargo por cancelación anticipada.
• Prima mínima devengada: la aseguradora retiene una parte fija de la prima anual sin importar cuándo cancele. Esto aparece más en pólizas de líneas excedentes.

Los cargos de póliza y algunos recargos o evaluaciones estatales pueden no reembolsarse. Pida a la aseguradora actual o a su agente el monto del reembolso por escrito antes de enviar la cancelación, para compararlo con lo que ahorraría con la póliza nueva.

¿Puede cambiarse durante la temporada de huracanes?

Sí. Tenga en cuenta dos reglas de tiempo.

Primero, las aseguradoras dejan de emitir cobertura nueva cuando amenaza una tormenta. Citizens suspende en todo el estado la emisión de pólizas nuevas y aumentos de cobertura cuando el Servicio Nacional de Meteorología emite una vigilancia o alerta de tormenta tropical o huracán para cualquier parte de Florida, y las aseguradoras privadas aplican sus propias restricciones. Si se forma una tormenta mientras está en medio del cambio, la póliza nueva puede tener que esperar hasta que termine la vigilancia o alerta, así que mantenga activa la póliza anterior hasta que la nueva esté emitida.

Segundo, su deducible por huracán puede empezar de nuevo. Según el §627.701(5), el deducible por huracán se aplica una vez por año calendario a las pérdidas por huracán bajo pólizas de la misma aseguradora o grupo asegurador. Después de un primer huracán, uno posterior en el mismo año usa el mayor entre el saldo restante del deducible por huracán o el deducible de todos los demás riesgos (AOP). Ese crédito se queda con la compañía anterior. Si se cambia a otro grupo asegurador después de un reclamo por huracán, el deducible por huracán completo de la póliza nueva se aplica a la siguiente tormenta. La guía del deducible por huracán explica los cálculos.

¿Puede salirse de Citizens antes de la renovación?

Sí. Un asegurado de Citizens puede pasarse a una aseguradora privada a mitad de período de la misma forma: contrate la póliza nueva y luego envíe a Citizens una solicitud de cancelación con la misma fecha.

La renovación sigue siendo importante con Citizens. Si una aseguradora privada ofrece cobertura comparable por no más del 20% sobre la prima de renovación de Citizens, Citizens no renueva la póliza. Si recibió una carta del programa de traspaso (takeout) o de despoblación, lea la guía del programa de traspaso de Citizens antes de responder, porque esas cartas tienen fechas límite.

¿Cuándo conviene esperar a la renovación?

• Tiene un reclamo abierto o daños sin reparar. La póliza anterior sigue atendiendo un reclamo por una pérdida que ocurrió mientras estaba vigente, pero una aseguradora nueva puede rechazar la vivienda o excluir el área dañada hasta que se hagan las reparaciones.
• Hay una vigilancia o alerta de tormenta para Florida.
• Faltan solo unas semanas para la renovación. La oferta de renovación llega al menos 45 días antes, así que puede compararla con otras cotizaciones y cambiarse en la fecha de renovación.
• El reembolso sería pequeño después de cargos o de una tarifa a corto plazo, y el ahorro no cubre la diferencia.
• La nueva aseguradora todavía espera una inspección, documentos del techo u otro requisito de suscripción.

¿Qué debe tener listo antes de cambiarse?

Estos documentos agilizan la nueva cotización y ayudan a evitar sorpresas en la suscripción:

• Su página de declaraciones actual
• Un informe de mitigación de viento, válido hasta por cinco años
• Una inspección de cuatro puntos si la vivienda es antigua (en inglés)
• La edad del techo o los permisos del techo
• Su historial de reclamos de los últimos años
• El nombre de su compañía hipotecaria, el número de préstamo y la cláusula hipotecaria